老年人“投保”如何避“坑”？

[关键词]政策性贷款

近日，上海退休市民张先生9年花800多万元保费购买了某保险公司的29种保险产品，却因为办理了370万元的“保单贷款”而“负债累累”。经过多方协调，保险公司最终回应，“决定退保张先生名下部分保单，并对张先生夫妇的保障计划进行调整，其余保单继续持有”。

不巧的是，张老师遇到了政策纠纷，不过最后还是处理的比较妥当。大多数保险消费者，尤其是老年消费者，可能没有这样的经历和运气。因此，投保前对保险产品的深入了解尤为重要。

什么是政策性贷款？

政策性贷款，也叫政策性贷款。要理解保单贷款，首先要理解“现金价值”这个概念。

就职于一家保险经纪公司的保险顾问曹鑫说：“一般来说，我们知道银行里的钱是完全可以取出来的。它被称为“现金存款”。给保险公司的钱，不是你想拿就能完全取出来的。能拿出来的部分叫‘现金价值’。保单贷款是指从‘现金价值’中贷出一定比例的钱，通常是80%。”他解释说，保险公司收到消费者支付的保费后，会扣除公司的运营服务成本和为客户提供保障的成本，然后用剩下的进行投资。往往需要一定的时间才能看到投资回报。因此，在保单签署之初，大部分寿险产品的早期“现金价值”普遍较低。所以能贷出的现金量比较少。

新闻里的张老师听了销售人员的建议，用借保单的钱，买了一份新的保单。这看起来像是花一份钱买了多份保险，却忽略了保单贷款是有还款限额要求的，一般是6个月。同时保单贷款也产生利息，利息高于银行贷款。

什么样的保险适合老年人？

一个人年龄越大，对风险的承受能力就会越弱。曹鑫建议，对于老年人来说，应优先考虑健康保险产品。首先要投保意外医疗责任意外险，在遇到意外摔倒等意外伤害时，可以提供医疗费用补偿，甚至住院补贴。其次，有身体条件的老人，应该辅以医疗保险，对冲重大疾病带来的大额医疗费用。国家提倡和试点的长期护理保险也是老年人可以关注的一种保险。

老年人投保有哪些注意事项？

综保监部门曾发布消费提示，老年人投保时要有明确的需求，不要盲目追求公司品牌，可以在家人或不隶属于某保险公司的保险经纪人的帮助下进行多项比较，选择最符合自身需求、与自身支付能力相匹配的产品。

其次，由于大部分老年人不擅长使用信息技术，应尽量与销售人员在网上见面完成投保，减少互联网保险带来的产品保障知识不足、理赔不便等麻烦。

再次，在投保时，老年人也需要按照规定告知自己的健康、财务和个人基本信息，不要隐瞒真实情况。如需签收，必须亲自签收确认，不要委托销售人员代签。在产品选择上，不能只靠销售人员的宣传传单和口头介绍，一切都要以保险合同所列内容为准。监管部门为了保护消费者权益，规定60岁以上的被保险人在投保时要录音录像。老年人应配合销售人员规范地做好“双录”，以便发生纠纷时还原保险销售的关键环节，防止销售误导造成的损失。(郭燕)